賃貸か持ち家か ~メリット・デメリット~

ファイナンシャルプランナー
当記事内で持ち家とは主に"戸建て住宅"を指しています。
マンション等には話が合わない内容がありますので予めご理解願います。

  • 賃貸と持ち家ってどっちの方がお得なんだろう?
  • 賃貸も持ち家もメリット・デメリットいっぱいあるよね、迷うなぁ。
  • 今賃貸だけど、持ち家にしたときにいろんなお金かかるよね?

こんな感じで賃貸に住みながら迷っている方、家を取得したいとは思っているけど、決めきれない方のための記事です。”賃貸か持ち家か”とWeb検索するとたくさんの記事が出てきます。非常に丁寧に書かれているところもたくさんあります。

FPの方が書いた記事もたくさんありますが、一言にFPと言っても商売寄りに考える人消費者寄りに考える人中立で考える人色々です。FPを仕事にしている方は利益を出さなければならないのである程度の偏向は仕方ないものかと思います。

当記事では”一条工務店のブリアールを建てたFPパパ”が中立且つ客観的賃貸と持ち家のメリット・デメリットについてお話したいと思います。

※但し、私が賃貸物件を契約した経験が無い為、賃貸物件にかかる諸経費(敷金・礼金・公共費用)については考慮しません。

目次

  1. 私はこうした
  2. 賃貸と持ち家のメリット・デメリットは相反する
  3. 賃貸のメリット
  4. 持ち家のメリット
  5. まとめ

1.私はこうした

実家暮らしの後、現在の妻と相談しながら結婚前に住宅取得の契約・着工し結婚。お互いに実家を離れると同時に建てた家に住み始めました。当記事を書いた時点で入居3年目となります。

私は賃貸を契約したことがありません。仕事で出向していた関係で、賃貸物件の利用は経験がありますが、会社に費用負担頂いていた為、家に対する支払いはお任せしていました。

2.賃貸と持ち家のメリット・デメリットは相反する

後に賃貸と持ち家のメリット・デメリットを書いていきますが、そのメリット・デメリットは基本的に相反するものとなっています。

持ち家のメリットは賃貸のデメリット、賃貸のメリットは持ち家のデメリットといった具合です。

つまり、どちらを選ぶにしてもメリット・デメリットがあるので、

  • 譲れないメリットを選択するのか
  • 許容できるデメリットを選択するのか

どちらかの考えで決めていくことになります。下記にて各々のメリット・デメリットを記載していきますので、譲れないメリット・許容できるデメリットを意識しながら読んで頂ければ良いかと思います。

3.賃貸のメリット

Ⅰ.家族構成の変化に対応できる

同居家族が増えた・減った。子どもが大きくなって手狭になった。

このようなことが起こると部屋に余分や不足ができ、「部屋がもう一つほしいな」とか、「広すぎてもったいない」ということが出てきます。他にも、「子どもが大きくなってプライベート空間(子供部屋)を与えたい」とか、「不慮の事故で車椅子生活になった、バリアフリーの家に住み替えたい」といった要望に対しても物件を選ぶことで柔軟に対応できます

賃貸が自身・家族を主体として家を選ぶことができる一方、持ち家の場合は建てた家を主体としなければならない点が賃貸と異なります。持ち家の場合には予め家族構成やケガのリスク、年老いた時の事まで人生設計した上で購入しなければならない上、その人生設計が狂ってしまった場合にも基本的には建てた家の中でどう対応するかになります。

Ⅱ.容易に引越ができる

これが賃貸最大のメリットと私は思います。

転勤で今の場所に住むことができなくなった」、「近所付き合いがうまくいかない」、「不便が発覚したので今の場所を離れたい」このような時に簡単に家を替えることができます。

隣近所は良くても、同じ近所・町内にはなかなか合わない性格の住人が1人や2人はいるものです。耐えられる程度なら良いですが、生活や健康に支障をきたすようなことがあった場合には転居したいと思うかもしれません。しかし持ち家では簡単に転居することができません。私はこの点が持ち家の最大のデメリットだと考えています。

Ⅲ.被災時の損害が少ない

地震や火災等の災害時で住居が破損した場合、賃貸の場合は基本的に建て替えや修繕費を負担する必要がありません。住めなくなったら違う賃貸物件を探して住み替えれば良いのです。

これに対して持ち家の場合は全ての費用を負担しなくてはなりません。持ち家の場合はほとんどの場合火災保険に入っているため、実損害に応じた費用を限度に保険金支払われます。しかし、被災した場合には火災保険で補填されないものの買い替えなどで出費が必要になることが予見できます。火災保険に関しては生命保険等とは違い、損害保険になりますので実損以上の保険金を受け取ることはできませんのでなかなか保険金だけで原状復帰は難しいようです。

4.持ち家のメリット

Ⅰ.同額なら賃貸に比べて部屋が広い

例えば我が家は戸建て、4LDKでおおよそ5.5万円~6.5万円の範囲(建物のみ)になりますが、5.5万円~6.5万円を家賃として賃貸物件を契約した時、部屋の広さはどのくらいになるでしょうか。お近くの不動産情報を確認して頂ければなんとなくつかめるかと思います。

地域差はありますが、同等の広さの物件を探すのはかなり難しいかと思います。

単純に広さだけを考えれば持ち家の方が圧倒的にゆとりのある空間を得ることができます。

Ⅱ.希望通りの間取りにすることができる

これは戸建て注文住宅に限りますが、間取りを建築基準やハウスメーカー毎の仕様の範囲内で自由に設計することができます。大きくなればなるほど金額が上がることはいうまでもありませんが、ハウスメーカーによってはこだわりに対して非常に柔軟に対応してくれます。私も実際に妻と相談しながら間取りを考えましたが、将来の事を考えながらあれこれ相談し、一つの大きな物を購入できる喜びは非常に大きいものです。

Ⅲ.財産になる

賃貸物件は契約している限り永久に払い続けなければなりません。そして何年間住もうとも最終的には返却、つまり財産にはなりません

この反面、持ち家は購入時点で財産となります(ローンが払い終わった段階ではありません)。住宅は財産としてプラスの資産ローンは負債という形でマイナスの資産となり、ローン返済でマイナス資産を徐々に減らしていきます。最終的にマイナス資産が0になったとき、プラスの資産である住宅が残るというイメージです。

Ⅳ.最終的な支払金額が賃貸より安い

これが持ち家最大のメリットではないかと思います。

少し試算してみましょう。30歳の方が持ち家・賃貸それぞれについて月々支払額が7万円(持ち家のボーナス支払いは無し)とします。この方が35年間で支払う金額は共に

70,000(円) x 12(ヶ月) x 35(年) = 29,400,000(円)

非常に単純な計算ですが、問題はこの後です。住宅ローンは最長35年で払い終わりますので、この後の住宅にかかる月々支払額は”0円”になります(厳密には修繕費や関連固定費がかかりますが)。そしてこの方が90歳で亡くなったとします。

賃貸の場合: [ 70,000(円) x 12(ヶ月) x 30(年) ] = 25,200,000(円)

亡くなるまでの30年の間にさらにこれだけの家賃を支払うことになります。長生きすればさらに払い続ける事になります。この30年は会社員であればいわゆる現役世代では無い為、収入が減ることが予測できますので、収入に対する支出比率が大きくなります。

持ち家の場合、修繕費等かかってきますが、建て替えしなければ1千万以上の差は出るかと思います。さらに、持ち家の場合は最終的に住宅を売ることもできます。その時にいくらで売れるかはわからないためここでは考慮しないことにしますが、長生きすればするほど賃貸より安く済むことが想定されます。

Ⅴ.壁などへの加工ができる

最近何かと話題のDIYですね。賃貸物件の場合は契約内容にもよりますが、基本は現状復帰になるかと思いますので壁に釘打ち等できません。持ち家の場合は自分の所有物ですので戸建てであれば自由に加工することができます。

と…言っても新築住宅に穴をあけたりするのは勇気が要ります。我が家ももうすぐ4年目に突入しようかというところですが、釘一本打ち込んでいません、というか打てません(笑

今後別記事で紹介予定ですが、棚を作りたい、とか部屋を仕切りたいという程度の事は突っ張り棒と購入部材があれば家に加工しなくても何とかなってしまいます。こうなると賃貸物件でも十分対応可能ですので、やり方によっては賃貸でも不便はしないでしょう。

Ⅵ.近所迷惑になりにくい

子どもが小さい間は泣いたり走り回ったりしてしまうため、近隣住民へ気を使ってしまいます

戸建て住宅の場合は泣き声も走り回ったその振動も基本的には家の中だけでおさまってしまうため、隣近所に迷惑になっているのではないかという心配が無く精神衛生上良いです。実際に育児をしていると、妻とよく「アパート・マンションじゃなくてよかったね」という会話をすることがあります。

5.まとめ

私の考えでは、仕事や人生設計の中で定住を選択できるのであれば早々に持ち家取得すべきであると考えます。賃貸に支払う金額が多ければ多いほど、人生における総支出額が膨らむことになるからです。

また、定住を選択することで近所付き合いが生まれ、生活環境も安定します。子どもがいる場合、転校したりする必要がありません。人は環境が変わるときにはストレスを感じやすいものです。子どもに余計なストレスを与えずにのびのびと育てる環境は持ち家の方が整えやすいのではないでしょうか。

持ち家、賃貸どちらを選択するにせよ、自分はどういった理由でそれを選択するのか、それをしっかり家族と相談し、理解することが必要です。

人生の中で大きな決断の一つです。ただなんとなくを避け、皆さんが意思のある決断をされる参考になれれば幸いです。

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